Cầm 10 triệu đi xem nhà, tôi chốt mua trong phút mốt

Nhân dịp Batdongsan.com.vn tổ chức cuộc thi "Triệu lựa chọn nhà - Một tổ ấm yêu thương” làm tôi nhớ lại câu chuyện mua nhà đầy bất ngờ của mình, xin kể lại để các bạn có thêm kinh nghiệm khi chọn mua chốn an cư:

Chồng tôi là kỹ sư công nghệ thông tin, lương khá so với mặt bằng, tôi nhân viên văn phòng, lương trung bình. Cưới nhau xong sinh một lèo hai đứa con và không được hai bên hỗ trợ kinh tế nên tiền lương chúng tôi chỉ đủ tiêu, khoản thưởng thêm dành để tích lũy. Sốt ruột khi giá nhà cứ tăng đều và tiền thuê trọ ngốn 50 triệu mỗi năm, chưa kể tiền điện nước đắt đỏ (điện 3.500 đồng/số, nước 30.000/khối), hai vợ chồng tôi luôn ấp ủ ý định mua nhà. 

Cuối năm 2018, hai vợ chồng mới chỉ tích lũy được khoảng 200 triệu. Điều duy nhất để chúng tôi tự tin khi đó là khoản thu nhập đều đặn từ lương. Do đó chúng tôi thống nhất, nếu tìm được căn hộ ưng ý, sẽ vay ngân hàng để mua. 

Hôm đi xem nhà, tôi cầm theo 10 triệu đồng tiền mặt, trong nhà và tài khoản chỉ còn đủ tiền tiêu cho đến lúc nhận lương. Thật không ngờ, trong lần đầu tiên đi xem nhà, xem xong dự án và các giấy tờ pháp lý, hai vợ chồng quyết định đưa 10 triệu giữ chỗ, về xoay thêm 40 triệu và 3 ngày sau ký hợp đồng đặt cọc. 

Chắc hẳn mọi người đều nghĩ chúng tôi quá liều, nhưng thực ra cả hai vợ chồng đều tự tin với quyết định của mình vì trước đó đã dự trù hết các phương án tài chính. Chúng tôi cũng tìm hiểu thông tin rất kỹ, chỉ cần dự án đáp ứng 70-80% tiêu chí đề ra là sẽ xuống tiền.

Tôi xin lược lại cách tôi tìm hiểu, chọn lọc thông tin mua nhà của mình như sau:

- Đầu tiên tôi tính toán lại thu nhập và vạch ra các phương án tài chính: xem lại số tiền tích lũy có bao nhiêu, có thể tích góp tối đa bao nhiêu mỗi tháng, phải vay ngân hàng tối đa bao nhiêu, tiền gốc và lãi mỗi tháng. Sau khi cân đối, tôi thấy chúng tôi có thể mua căn hộ 2 phòng ngủ, giá 1,5 tỷ đồng. Ngoài 200 triệu đã có, trong một năm rưỡi chờ nhận nhà, chúng tôi sẽ tích lũy thêm 300 triệu. Để giảm tiền vay ngân hàng, tôi đặt mục tiêu vay người thân 200-300 triệu đồng. Trường hợp xấu nhất, nếu không thể vay được người thân, số tiền vay ngân hàng lên đến 1 tỷ đồng, lãi suất ưu đãi 2 năm đầu khoảng 8,5%, kỳ hạn 10 năm thì mỗi tháng chúng tôi phải trả lãi và gốc 15,5 triệu đồng, chiếm khoảng 1/3 tổng thu nhập nên vẫn ở ngưỡng an toàn. Những năm sau, lãi suất thả nổi cao hơn nhưng tiền gốc thấp hơn nên tổng tiền trả nợ không tăng lên mấy.

- Sau khi xác định được số tiền mua nhà tầm 1,5 tỷ, tôi khoanh vùng dự án ở những khu vực có thể mua được. Hai vợ chồng tôi đều làm việc ở Cầu Giấy, nên sẽ ưu tiên những dự án cách chỗ làm 5-10km. Rà soát và loại bỏ dần, cuối cùng tôi chốt khu Hà Đông và tìm được 1 dự án trong KĐT Dương Nội, giá tầm 1,6-1,7 tỷ đồng cho căn hộ 2 phòng ngủ. Dự án này chúng tôi rất ưng vì nằm trong khu đô thị có nhiều cây xanh, quy hoạch bài bản, có đủ trường học các cấp, căn hộ thiết kế hợp lý...

- Chốt xong dự án, tôi tìm sàn phân phối chính thức của chủ đầu tư và kết nối với môi giới. Bước cuối cùng là chọn căn hộ và ngân hàng vay vốn. Tiêu chí của tôi là căn hộ không quá gần thang máy, thang rác, không ở tầng cao quá hay thấp quá, ban công không ở hướng nắng gắt. Cuối cùng chúng tôi chốt 1 căn hộ tầng 16, ban công hướng Đông Bắc, giá gần 1,7 tỷ đồng sau khi trừ các ưu đãi. 

Căn hộ chúng tôi chọn có nhiều mặt thoáng, full nội thất liền tường. 

Về ngân hàng, do không có sổ đỏ thế chấp nên tôi không vay được các ngân hàng nước ngoài có lãi suất thấp. Tôi chọn một trong nhóm ngân hàng Big4, có thủ tục nhanh và hỗ trợ người vay tốt. Tôi cũng tính toán trước số tiền vay, mức gốc và lãi phải trả mỗi tháng để chọn kỳ hạn vay thích hợp.

Để đảm bảo trả nợ và không giảm chất lượng cuộc sống, mua nhà xong chúng tôi tìm cách tăng thu nhập. Chồng tôi chuyển đến một công ty nước ngoài lương cao hơn và nhận thêm dự án ngoài. Tính đến lúc phải vay ngân hàng, chúng tôi đã tiết kiệm thêm được 400 triệu, lớn hơn nhiều so với khoản tích lũy mấy năm trước cộng lại. Anh em trong gia đình cũng hỗ trợ chúng tôi khoảng 400 triệu, nên chỉ phải vay ngân hàng 600 triệu, kỳ hạn 7 năm. Khoản 5% đóng khi làm sổ đỏ và tiền nội thất chúng tôi quyết định không vay mà tự xoay xở trong thời gian chờ nhận nhà (thường thì vào ở khoảng 6 tháng - 1 năm mới làm sổ đỏ). Với khoản nợ 600 triệu, mỗi tháng chúng tôi trả gốc và lãi gần 12 triệu, khá thoải mái so với thu nhập và vẫn đủ tích lũy để dồn vào trả người thân.

Tính ra, số tiền lãi trả ngân hàng trong 7 năm khoảng hơn 200 triệu, chỉ đủ chi phí cho 5 năm thuê nhà trọ trước đây. Hơn nữa, nếu không mua nhà, chúng tôi sẽ không có động lực tăng thu nhập, 7 năm nữa chưa chắc đã tích lũy đủ tiền, chưa kể giá nhà có thể sẽ tăng cao hơn.

Tất nhiên không phải ai cũng nên vay ngân hàng mua nhà, mà phải nhìn vào thu nhập thực tế. Theo tôi, khả năng kiếm tiền quan trọng hơn việc bạn đang có bao nhiêu. Ví dụ bạn được gia đình cho 800 triệu đồng nhưng đang thất nghiệp, công việc bấp bênh thì không an toàn bằng việc bạn có 400 triệu nhưng thu nhập ổn định, có nhiều cơ hội trong công việc. Trường hợp lương hai vợ chồng dưới 30 triệu/tháng hoặc không ổn định theo tôi chưa nên mạo hiểm vay ngân hàng.

Người dự thi: Nguyễn Vy Oanh (33 tuổi, Hà Nội)

>> Liều mua nhà 2,1 tỷ khi trong tay chỉ có 200 triệu đồng
>> Vợ chồng tỉnh lẻ và bí quyết mua nhà Hà Nội từ hai bàn tay trắng
>> Chăm chỉ và liều lĩnh vay nợ, tôi tự mua được nhà trước tuổi 30